💰 お金の話

プライベートが気になると、仕事が手につかないってことがあります。 プライベートでいくつか気になることプライベートで大きなことというと、趣味、パートナー、お金あたり？プライベートで大きなことというと、趣味、パートナー、お金あたり？の中でお金（資産運用）の話は、最初ちょっと考えて、あとはなるべく半自動でなんとかなるようにしたいなあという願望の話。 あくまでお金とは、金融とは何たるかを何もしらない初心者の戯言なので、この人はこうしてるのねくらいでお考えください（特定の投資先などを推奨するものではありません）。

前提

1. お金は使わないと意味がないので、貯める/増やすことだけ考えても意味がなく、全部使うのもおかしいし、全部貯めるのもおかしい…そのため、ある程度の割合を決めてその時使う額、将来に回す額を決めていきます。割合の決め方としては将来いりそうなものから逆算するのがよさそう。あるいは一般的な貯蓄割合などを参考に。→これはそもそも家計のイン/アウトを知ってないとできない
2. 一般的には、お金が増える確率/量（≒利率、リターン）を上げれば、お金が減るリスクも同時に上がります特に成熟した市場ではリターンとリスクの関係は安定していることがほとんど。そして初心者がニッチな市場に手を出すのは危険なので、基本的にリスク/リターンは相関関係にある。リターンがいいということは、リスクが高いということ。特に成熟した市場ではリターンとリスクの関係は安定していることがほとんど。そして初心者がニッチな市場に手を出すのは危険なので、基本的にリスク/リターンは相関関係にある。リターンがいいということは、リスクが高いということ。。 リスクとリターンについてある程度勉強/理解して、自分の取れるリスクをとるのが基本。

結論

1. 家計簿つける
   • まずは自分の収支を把握しないと何も始まらない
2. 手取り一定割合で資産運用：NISA/iDecoでインデックス投信をつみたてる
   • 初心者ができるものの中でリスクとリターンのバランスが良い

1. 家計簿つける

ざっくりでも家計簿をつけてみると、自分は全然使ってないと思ってたのに、大体想像の倍くらいは使ってました今月は結婚式で臨時支出があったから…とか思ってると、意外とそういう臨時支出って毎月あるっていう…。あとはチリツモの力を感じる。今月は結婚式で臨時支出があったから…とか思ってると、意外とそういう臨時支出って毎月あるっていう…。あとはチリツモの力を感じる。。つけてみないと分からないものですね…。 Google Spreadsheet家計簿アプリとかサービスとかを使おうかなとも思いつつ、したい計算ができなかったりするのでSpreadsheetに落ち着いている。家計簿アプリとかサービスとかを使おうかなとも思いつつ、したい計算ができなかったりするのでSpreadsheetに落ち着いている。にカレンダや月ごとの収支表を作成して管理しています。

• カレンダ
  • ベースは普通の予定確認用カレンダ。その横に交際費記入欄を追加
  • 交際費交際費という名前だが、たぶん交際費ではない（笑）固定費以外は記入してるイメージ。変動費と言ったほうがいいかも？外食費とかドラッグストアとかアマゾンで買ったやつとか、服とか。交際費という名前だが、たぶん交際費ではない（笑）固定費以外は記入してるイメージ。変動費と言ったほうがいいかも？外食費とかドラッグストアとかアマゾンで買ったやつとか、服とか。は使った都度スマホ等から金額をメモ
• 月ごとの収支表
  • 収入は手取りで記載
  • 交際費は月末にカレンダから集計して転記
  • 交際費以外家賃、食費、NISA/iDeco、保険、スマホ、通勤費など。食費はクレカ払いでほぼ集約してるので、月末にカードをチェックしてざっくりで把握して記入するが、そんなに変動ないので万単位でざっくり記入。光熱費は請求が来たらそれをメモする。家賃、食費、NISA/iDeco、保険、スマホ、通勤費など。食費はクレカ払いでほぼ集約してるので、月末にカードをチェックしてざっくりで把握して記入するが、そんなに変動ないので万単位でざっくり記入。光熱費は請求が来たらそれをメモする。はほぼ固定で記載

収入と支出については、ざっくり下記守れるように注意しています。

• 毎月の収支はプラスにするボーナスをあてにしないという意味で、毎月の収支をプラスにするように意識。ボーナスをあてにしないという意味で、毎月の収支をプラスにするように意識。
• 家賃：手取りの30%以内もちろん収入等の状況によって変わるものの、一般的には手取りの1/3以内が望ましいとされているらしい。管理費や共益費、駐車場代も家賃に含めて考える。もちろん収入等の状況によって変わるものの、一般的には手取りの1/3以内が望ましいとされているらしい。管理費や共益費、駐車場代も家賃に含めて考える。
• 資産運用：手取りの20%程度
  • 資産の預金や投資信託等割合は別途定期的に調査するようにしています

2. 資産運用

お金貯めなきゃとは思うけど、何したらいいのかも、そもそも何があるのかもわらかん…という状態でした。 そこで調べたことをメモ。

そもそも貯めなきゃいけないの？

状況によりますが、下記あたりは準備が必要そう。人生の3大支出と言われています。

• 住宅：東京の中古マンションの相場で3000万~8000万大体1~2割は頭金として必要っぽいので、月々とは別で300~1500万くらいは用意する必要がありそう。1000万くらい？大体1~2割は頭金として必要っぽいので、月々とは別で300~1500万くらいは用意する必要がありそう。1000万くらい？くらい？
• 子供：様々な状況に左右されるが、3~4000万/1人食費、服、教育費などもろもろ含む。子供の成長過程でかなり必要な額に波がある。一般的には小学生あたりが支出が比較的少なく貯め時とされており、大学時に跳ね上がる。大学も国公立〜私立医大や海外大か、一人暮らしなのか等によって数千万レベルで総額が変動する。食費、服、教育費などもろもろ含む。子供の成長過程でかなり必要な額に波がある。一般的には小学生あたりが支出が比較的少なく貯め時とされており、大学時に跳ね上がる。大学も国公立〜私立医大や海外大か、一人暮らしなのか等によって数千万レベルで総額が変動する。と言われている
• 老後：様々な試算があるが、2000万人によって状況の差がめちゃめちゃ大きいものの、現状65歳以上の夫婦世帯で、生活費が月平均3~6万円不足しているそう。5万円としても、30年で1800万。ざっくり2000万くらいはいるだろうという試算の様子。人によって状況の差がめちゃめちゃ大きいものの、現状65歳以上の夫婦世帯で、生活費が月平均3~6万円不足しているそう。5万円としても、30年で1800万。ざっくり2000万くらいはいるだろうという試算の様子。は結構リアルと思っている

バブル期のような退職金があれば老後2000万問題は解決なのかもしれませんが、私には退職金がない…Web系企業は多いのでは？結構な落とし穴ですよね…。
月々かかる家のローンや養育費は一旦別として、ざっくり家の頭金1000万、子供大学時の備え1000万、老後資金2000万の合計4000万。これを単純に貯める必要な時期なども本来は計算に入れますが、一旦単純化のために65歳とかまでに用意する想定。必要な時期なども本来は計算に入れますが、一旦単純化のために65歳とかまでに用意する想定。には、あと30年働くとして毎月約12万の計算になります。…厳しくないか？

貯める方法

個人が手を出せそうなのはこのあたり。

貯める方法	評価私のような初心者へのおすすめ度。企業分析とか金融の勉強をする時間がとれない前提。私のような初心者へのおすすめ度。企業分析とか金融の勉強をする時間がとれない前提。	参考利率あくまで参考であり、国、会社や時期によって大きく変動する。手数料や税控除など実際の利率は考慮する点が多く複雑。あくまで参考であり、国、会社や時期によって大きく変動する。手数料や税控除など実際の利率は考慮する点が多く複雑。
投資信託名前の通り、投資の専門家に信じて託す。専門家が投資目標を設定し、それに合わせて株や債権等を組み合わせて投資を代行してくれるので、初心者でも安心。そういうと手数料（信託報酬）が高そうに感じるが、例えば一番有名なオルカンで0.06%程度で、近年手数料の低下競争がすごい。インデックス型（日経平均株価など、特定のインデックスに運用成果が連動するように設計。手数料が安い。）とアクティブ型（目標に定めたインデックスを上回る運用成果をめざす。手数料高め。）があり、一般的にはインデックス型の方が成績がよい。ETF（上場投資信託）というのもある。ファンド・オブ・ファンズは手数料を二重に取られるので…。名前の通り、投資の専門家に信じて託す。専門家が投資目標を設定し、それに合わせて株や債権等を組み合わせて投資を代行してくれるので、初心者でも安心。そういうと手数料（信託報酬）が高そうに感じるが、例えば一番有名なオルカンで0.06%程度で、近年手数料の低下競争がすごい。インデックス型（日経平均株価など、特定のインデックスに運用成果が連動するように設計。手数料が安い。）とアクティブ型（目標に定めたインデックスを上回る運用成果をめざす。手数料高め。）があり、一般的にはインデックス型の方が成績がよい。ETF（上場投資信託）というのもある。ファンド・オブ・ファンズは手数料を二重に取られるので…。	◯	・eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）＝オルカンの 平均的な利回りは8％程度
預金元本割れしない安全資産だが、言わずと知れた低利率。個人的にはすぐ使うお金や、直近5年くらいで使うための貯金用。タンス預金よりは物理的に安全だが、利息なんて手数料で一発で吹き飛ぶので注意。結局貸し出される企業としては自己資本ではないので、そこまでのリターンは期待できず、ゆえに利率も大きくは上がらない？元本割れしない安全資産だが、言わずと知れた低利率。個人的にはすぐ使うお金や、直近5年くらいで使うための貯金用。タンス預金よりは物理的に安全だが、利息なんて手数料で一発で吹き飛ぶので注意。結局貸し出される企業としては自己資本ではないので、そこまでのリターンは期待できず、ゆえに利率も大きくは上がらない？	△	・普通預金で0.001%とか ・最近10年定期が0.2%とかに上がってきた
株最近は単元未満株が買えるので個人でも買いやすくはあるが、単体の会社に投資するのはハイリスク。T芝みたいなこともあるし…会社が倒産すれば紙くずになる。本来その会社のことを徹底的に調べて分析する必要がある（それをやってるのが投資会社）が、専門家じゃないしそんな時間もないから、勉強用に月数千円くらいの少額でやるくらい。配当目的とかホントに応援したい企業株の長期保有ならアリか？最近は単元未満株が買えるので個人でも買いやすくはあるが、単体の会社に投資するのはハイリスク。T芝みたいなこともあるし…会社が倒産すれば紙くずになる。本来その会社のことを徹底的に調べて分析する必要がある（それをやってるのが投資会社）が、専門家じゃないしそんな時間もないから、勉強用に月数千円くらいの少額でやるくらい。配当目的とかホントに応援したい企業株の長期保有ならアリか？	△	・株によって全然違う
債権国や企業などが、お金を借りるために発行するもの。私のような初心者が手を出すなら国の借金である国債。利率は株ほどではないものの預金よりは高く、発行体が破綻しなければという前提にはなるが、満期まで待てば元本保証される。まあ日本が破綻したらいろいろそれどころじゃないから…。社債の場合は株と同様企業を分析、評価する必要が出てくるし、外国債は為替変動やデフォルトの可能性が絡んでくるので分析がさらにややこしく、私は手を出せそうにない。国や企業などが、お金を借りるために発行するもの。私のような初心者が手を出すなら国の借金である国債。利率は株ほどではないものの預金よりは高く、発行体が破綻しなければという前提にはなるが、満期まで待てば元本保証される。まあ日本が破綻したらいろいろそれどころじゃないから…。社債の場合は株と同様企業を分析、評価する必要が出てくるし、外国債は為替変動やデフォルトの可能性が絡んでくるので分析がさらにややこしく、私は手を出せそうにない。	△	・日本国債10年で0.5%とか？
保険保険にもいくつか種類があるが、ここでは貯蓄性の高い年金保険のこと。利率としてはそこまでだが、元本割れしないことと、生命保険料控除が魅力なため、分散先としてはアリ。その他の生命保険等については、1.まず公的保険がそれなりにあるということと、2.リターンの期待値が低いということ、3.健康には結構気を使っているので更に期待値が下がることから、あまり入る気はない。保険にもいくつか種類があるが、ここでは貯蓄性の高い年金保険のこと。利率としてはそこまでだが、元本割れしないことと、生命保険料控除が魅力なため、分散先としてはアリ。その他の生命保険等については、1.まず公的保険がそれなりにあるということと、2.リターンの期待値が低いということ、3.健康には結構気を使っているので更に期待値が下がることから、あまり入る気はない。	△	・控除込で実質年利1~3%？
ロボアドロボアドバイザー。AIに運用を任せる投資商品。ウェルスナビなどが有名。リスク許容度に応じた設計ができたりとてもよさそうだが、後述の投資信託と比較すると手数料が高く感じてしまうわりに、リスクを同程度にした場合の運用成績も投信の方がいいケースが多い気がする。正直この辺は前提が色々違いそうなので、実際のリスクとリターンの関係はよくわからない…個人的には分散先としては悪くはないと思うが、メインにはならなそう。ロボアドバイザー。AIに運用を任せる投資商品。ウェルスナビなどが有名。リスク許容度に応じた設計ができたりとてもよさそうだが、後述の投資信託と比較すると手数料が高く感じてしまうわりに、リスクを同程度にした場合の運用成績も投信の方がいいケースが多い気がする。正直この辺は前提が色々違いそうなので、実際のリスクとリターンの関係はよくわからない…個人的には分散先としては悪くはないと思うが、メインにはならなそう。	△	・リスク許容度によって全然違うが、2~12%くらい？
金株式相場と逆相関。リスクヘッジにはよいが、正直よくわからない…株式相場と逆相関。リスクヘッジにはよいが、正直よくわからない…	✕	・利回りってより売却益
FX別の国の通貨に交換しまくって稼ぐ方法。基本的には短期間に交換し続けて稼ぐようなイメージで、持っていたら上がる仕組みではない。レバレッジ（100円しか持ってなくても、500円分取引できる的なもの。超ハイリスクハイリターン。）効かせてなんぼみたいなところがあるので、ある程度資産がないと強制ロスカット（今下がってるから上がるまで待ちたい！と思っても、レバレッジ状態で損失が大きくなりすぎると強制的に決済されること。）のリスクが高いし、初心者が安易に手を出すものではない。そもそも通貨を交換してるだけで何の生産性もないから個人的に好きじゃない。別の国の通貨に交換しまくって稼ぐ方法。基本的には短期間に交換し続けて稼ぐようなイメージで、持っていたら上がる仕組みではない。レバレッジ（100円しか持ってなくても、500円分取引できる的なもの。超ハイリスクハイリターン。）効かせてなんぼみたいなところがあるので、ある程度資産がないと強制ロスカット（今下がってるから上がるまで待ちたい！と思っても、レバレッジ状態で損失が大きくなりすぎると強制的に決済されること。）のリスクが高いし、初心者が安易に手を出すものではない。そもそも通貨を交換してるだけで何の生産性もないから個人的に好きじゃない。	✕	・利回りってより売却益 ・基本お金が移動してるだけなので、誰かが得すれば誰かが損する？
外貨預金よくわからんというのが正直なところ。円預金より金利は高いものの、為替変動の影響を受けるし、円→外貨、外貨→円の交換時に手数料取られるしで、めんどくさそうなわりに結局そんなに儲かるんかい？みたいな感じ。そして預金保険制度の対象外。よくわからんというのが正直なところ。円預金より金利は高いものの、為替変動の影響を受けるし、円→外貨、外貨→円の交換時に手数料取られるしで、めんどくさそうなわりに結局そんなに儲かるんかい？みたいな感じ。そして預金保険制度の対象外。	✕	・普通預金で0.01%とか ・定期で3~5%くらい？
暗号資産最近アメリカでETFが承認されたものの、今はまだ正式には通貨とさえ呼ばれない。今後どうなっていくか不透明だし、ボラティリティ（価格変動率）が大きすぎるし、税制面で不利すぎて怖い。今のように投機的に使われるだけなら未来はないが、ステーブルコインが本格始動しそうだったり、国際間取引などに使われつつあり楽しみな分野でもある。最近アメリカでETFが承認されたものの、今はまだ正式には通貨とさえ呼ばれない。今後どうなっていくか不透明だし、ボラティリティ（価格変動率）が大きすぎるし、税制面で不利すぎて怖い。今のように投機的に使われるだけなら未来はないが、ステーブルコインが本格始動しそうだったり、国際間取引などに使われつつあり楽しみな分野でもある。	✕	・変動しまくりでよくわからん。
不動産実際に特定不動産を購入する系（マンションをローンで購入しつつ、賃料収入を得るみたいなやつ）は私は絶対やらない。特定の地域の特定の不動産に数千万投資するなんて分散無視しすぎて怖い。物件の目利き、ローン審査、手数料とか充填率とか地価変動とか税制面とか災害とか考えること多すぎて普通に1つの事業。それらを代行してくれるサービスもあるが、もちろん手数料が高い。やるとしてもREIT（不動産版投資信託）。実際に特定不動産を購入する系（マンションをローンで購入しつつ、賃料収入を得るみたいなやつ）は私は絶対やらない。特定の地域の特定の不動産に数千万投資するなんて分散無視しすぎて怖い。物件の目利き、ローン審査、手数料とか充填率とか地価変動とか税制面とか災害とか考えること多すぎて普通に1つの事業。それらを代行してくれるサービスもあるが、もちろん手数料が高い。やるとしてもREIT（不動産版投資信託）。	✕	・ものによる
先物ある商品(原資産)を、将来の決められた日(期日)に、取引の時点で決められた価格で売買することを約束する取引。大阪の米市場が発祥らしい。すごい。が、先物という名前の通り、将来（先）の価格を予測して売買する金融商品のため、初心者が手を出すようなものではない。プロがリスクヘッジに使っているものという印象。ある商品(原資産)を、将来の決められた日(期日)に、取引の時点で決められた価格で売買することを約束する取引。大阪の米市場が発祥らしい。すごい。が、先物という名前の通り、将来（先）の価格を予測して売買する金融商品のため、初心者が手を出すようなものではない。プロがリスクヘッジに使っているものという印象。	✕	・ものによる

◯△に絞ると、実質

• 預金
• 株
• 債権
• 保険

になります。投資信託、ロボアドは株をメインに上記等を組み合わせて作られます。

預金って…？

何もしなければ給料は銀行口座に入金されますし、バブル期はMAX6％くらい母曰く社内預金という制度が当時はあって、10％くらいついていたのでは？との話。多くの父親がへそくり用にこっそりやっていたらしい。元本割れなし10％とか頭おかしい。。（まあだから弾けたんだろうけど…）母曰く社内預金という制度が当時はあって、10％くらいついていたのでは？との話。多くの父親がへそくり用にこっそりやっていたらしい。元本割れなし10％とか頭おかしい。。（まあだから弾けたんだろうけど…）利息あったそうなので、日本の安定志向とデフレも相まってか今も預金信仰は根強いです（日本の家計資産預金比率は異常。アメリカも異常だけど笑）。 が、冷静に考えると、物価上昇率物の値段が上がる率。日銀は2%目標を掲げており、2%上昇であれば物価が安定していると定義される。世界的にも2%がグローバルスタンダードらしい。理由はよくわからんが、過去の経験等踏まえ物価上昇/賃金上昇等のバランスが良いから？今100円で買えるものが、1年後には102円になるということ。日本はずっと物価上昇率が2%に達していなかったが、やっと回復の兆しが見えてきた。物の値段が上がる率。日銀は2%目標を掲げており、2%上昇であれば物価が安定していると定義される。世界的にも2%がグローバルスタンダードらしい。理由はよくわからんが、過去の経験等踏まえ物価上昇/賃金上昇等のバランスが良いから？今100円で買えるものが、1年後には102円になるということ。日本はずっと物価上昇率が2%に達していなかったが、やっと回復の兆しが見えてきた。を下回る利率では、実質的にお金が減っていく今100円持っており、目の前に100円のお菓子があるとすると、当然今ならこのお菓子は購入可。だが、物価上昇率が2%なら1年後にその商品は102円となり、銀行に預けていた100.001円（普通預金金利0.001%とする）では買えなくなっている。100円というお金の量は変わっていないが、実質的に交換できる対象の価値が下がっているので、お金が減っているのと一緒。今100円持っており、目の前に100円のお菓子があるとすると、当然今ならこのお菓子は購入可。だが、物価上昇率が2%なら1年後にその商品は102円となり、銀行に預けていた100.001円（普通預金金利0.001%とする）では買えなくなっている。100円というお金の量は変わっていないが、実質的に交換できる対象の価値が下がっているので、お金が減っているのと一緒。だけです。 ほとんどの人が預金は増えもしないけど減りもしないと思っていますが、実質年2%ずつ減ることになります日本は長らくデフレ（物価があがらない状態）だったので、実際は今まではそうなってません。が、日本としては異常と定義しており、日銀はその是正に躍起になってきました。そしてやっと去年あたりから正常化の兆しが見えてきています。日本は長らくデフレ（物価があがらない状態）だったので、実際は今まではそうなってません。が、日本としては異常と定義しており、日銀はその是正に躍起になってきました。そしてやっと去年あたりから正常化の兆しが見えてきています。。

そんなこと言ったって、元本割れしたらもっとやばいやないか…。
そこで味方につけたいのが、分散と時間です。

なぜ投資信託が◯なのか

株価は価格の変動はあるものの、長期的、全体的に見れば少しずつ上がっていくという傾向があるはずとされています。 単一の商品、短期間については変動率が大きくどうなるかわからないものの、分散、長期投資すればほぼほぼ増えるはずもちろんですが絶対ではないですし、たぶん誰もその理由が正確にはわかっていないと思われます。が、過去をみると一応増えてそう？もちろんですが絶対ではないですし、たぶん誰もその理由が正確にはわかっていないと思われます。が、過去をみると一応増えてそう？…それを初心者が実現させるには、資産/地域分散された投資信託を時間分散しつつ長期積立するというのが王道になります（より安全性を高めるのであれば、債権/保険などを組み込む）。

• 資産/地域/時間分散1つの株を100株ではなく、100個の株を1つずつとか、株と債権とREITを組み合わせたり、アメリカと日本を組み合わせたり。リスク分散のためには、相関の低い、または逆相関のものを組み合わせるのが良いとされる。時間分散はドルコスト平均法が有名。毎月一定額を購入することで、価格が高いときには少しだけ、価格が安いときには多く買える。1つの株を100株ではなく、100個の株を1つずつとか、株と債権とREITを組み合わせたり、アメリカと日本を組み合わせたり。リスク分散のためには、相関の低い、または逆相関のものを組み合わせるのが良いとされる。時間分散はドルコスト平均法が有名。毎月一定額を購入することで、価格が高いときには少しだけ、価格が安いときには多く買える。
• 長期投資

結局将来どうなるかはよくわかりません。猿が適当に選んだ金融商品とプロの投資家で比較して差が出なかったという実験もあります。ということは高い手数料を払ってプロに考えてもらうより、インデックス投資信託には大きくインデックス型とアクティブ型がある。インデックス型は例えば日経平均などの指数（＝インデックス）に連動するという目標を掲げたもので、日経平均を構成する株式を組み入れればよいため手数料が安い。たいしてアクティブ型は指数を上回る成績を目指すもので、調査や分析を通じて優良な銘柄を厳選する必要があり、手数料が高い。が、実際には成績でもインデックスが優位なことが多く、未来って読めないんだなあ…という感想。投資信託には大きくインデックス型とアクティブ型がある。インデックス型は例えば日経平均などの指数（＝インデックス）に連動するという目標を掲げたもので、日経平均を構成する株式を組み入れればよいため手数料が安い。たいしてアクティブ型は指数を上回る成績を目指すもので、調査や分析を通じて優良な銘柄を厳選する必要があり、手数料が高い。が、実際には成績でもインデックスが優位なことが多く、未来って読めないんだなあ…という感想。系の安い手数料で長期投資した方が、良いのかなあというのが現時点での私の結論です。

そして長期で積み立てる効果は絶大です。例えばオルカンが年利8％ですが、もう少し保守的に5%として、毎月5万円30年積み立てると、目標の4000万に届きます。月5万ならできそうな金額。

• 10年で770万（元金600万）
• 20年で2,050万（元金1,200万）
• 30年で4,160万（元金1,800万）

ホントに株は上がり続ける？

これは誰にもわかりません。 お金の価値は信用という人の心によって成り立っている金本位制の崩れた現代貨幣は兌換紙幣ですらないので、1万円が1万円として成り立つのは、私達が1万円の価値があると信じているから、というだけでしかない。いわば集団幻想的なものなのかも。でもお金という信用からかけ離れたようなもの？が、信用で成り立っているというのは、ちょっとおもしろい。金本位制の崩れた現代貨幣は兌換紙幣ですらないので、1万円が1万円として成り立つのは、私達が1万円の価値があると信じているから、というだけでしかない。いわば集団幻想的なものなのかも。でもお金という信用からかけ離れたようなもの？が、信用で成り立っているというのは、ちょっとおもしろい。ので、金融の先行きを占うのは人の心を科学するという難しさがあるのかもしれません。 が、過去の経緯等を見ても、私は当分は上がり続けるんじゃないかなぁただここ10年くらいは株にとって有利だったことは確かで、直近10年成績を当てにするのは危険だとは思っている。ただここ10年くらいは株にとって有利だったことは確かで、直近10年成績を当てにするのは危険だとは思っている。とは思っています。

• 人口が増える人口が増えれば消費も生産も増えるのだから、世界の価値は上がりそうな気がする。世界人口は2080年位までは増えると言われている、64年がピークという試算もある。少なくとも次の30年は増えそうだが、僕らの子の世代はわからない。ただ、人口が増えるということは分配先も増えるということだから、消費の質が本質なのかもしれない。人口が増えれば消費も生産も増えるのだから、世界の価値は上がりそうな気がする。世界人口は2080年位までは増えると言われている、64年がピークという試算もある。少なくとも次の30年は増えそうだが、僕らの子の世代はわからない。ただ、人口が増えるということは分配先も増えるということだから、消費の質が本質なのかもしれない。
• 寿命が伸びる平均寿命も増え続けている。平均寿命が増えれば、消費も増えるはず。平均寿命も増え続けている。平均寿命が増えれば、消費も増えるはず。
• 人生の質（値段）が上がるこれはまあなんとも言えないが、今の時点では上がっていく気がする。これはまあなんとも言えないが、今の時点では上がっていく気がする。
• 1人あたりの生産性が上がる技術革新によって一人あたりの生産性があがれば、世界の価値は上がりそう。特にこれからはAIによって生産性バク上がりするはず。あとは特に発展途上国において教育の質が上がってくれば、生産性もどんどん上がる。技術革新によって一人あたりの生産性があがれば、世界の価値は上がりそう。特にこれからはAIによって生産性バク上がりするはず。あとは特に発展途上国において教育の質が上がってくれば、生産性もどんどん上がる。

下がる要因は？

• 気候変動
• 戦争あまりちゃんと調べられたわけではないですが、「戦争 株価」なんかで調べると思ったほど下がってはいなさそう？むしろ現金の価値が下がった代わりに株価は上がったりしている？あまりちゃんと調べられたわけではないですが、「戦争 株価」なんかで調べると思ったほど下がってはいなさそう？むしろ現金の価値が下がった代わりに株価は上がったりしている？/紛争/テロ
• 中国/アメリカの失速
• ポピュリズムの台頭アメリカのように内向きの政策が増えれば、世界経済の効率は落ちてしまうことになる…。アメリカのように内向きの政策が増えれば、世界経済の効率は落ちてしまうことになる…。

下がりそうな要因もたくさんあります…世界の不安定さが増している気がするのは気の所為ではないでしょう。 中でも金融資産的に最も恐ろしいと思っているのは気候変動です。 範囲が膨大過ぎて影響度が不明なので、世界をぶち壊してしまう可能性すらありますが、まあでもそうなってくるとたぶん株とか預金とかあまり関係ないですね…。

未来はわからないので、過去の有名な暴落から想定だけはしておきたいと思っています。

100年に1度の金融危機と呼ばれたリーマンショックの下落率は62％、ITバブル崩壊の下落率が64％であることを考えると、直近高値からの最大ドローダウンはおおむね6割強となっています。また、底値を付けるまでの下落期間はITバブル崩壊で36カ月です。その後の暴落では、36カ月を超える下落期間は発生しておらず、3年程度を最悪の目安としてよいでしょう。
— 過去の暴落を知ることで長期投資は可能になる

今後も大暴落が起きる可能性はもちろんありますが、そこでビビって売らずに3年我慢して買い続けられれば、回復してくる可能性は高いと思っています。

iDeco/NISAってなに

じゃあ投資始めよう！となった時に、普通の投資口座でやるよりも、iDeco/NISAでやった方が基本的には圧倒的にお得になります。全く同じ投資信託を買っても、税制面で優遇があるからです。

iDecoは老後資金の準備ということで、60歳まで引き出せない＆運用手数料がかかるのがネックですが、掛け金全額所得控除の効果が圧倒的です。諸々の手数料を考慮したところで十分ペイするので、所得が一定以上あるのであれば◎。（受け取り方を選択できます。退職金、年金がたくさんある人はちょっと不利かも。）

NISAは新NISAになってから大幅にグレードアップし使いやすくなっているので、iDecoと合わせて使えるとベスト。余裕資金で個別株にトライしてみるのもアリ。

その他気をつけていること

• 口座を分けて管理人間不思議なもので、1つの口座で管理していると、お金がある気がして使ってしまう。口座自体を分けて管理するのがおすすめ。ざっくり、入金用、生活費用、貯蓄用、投資用くらいに分けている。入金用は給与の入金用。そこから夫婦の共通生活費口座に数ヶ月おきに振り込む。貯蓄用には年初に一定額を振り込む決まり。投資用は後述の資産運用に。人間不思議なもので、1つの口座で管理していると、お金がある気がして使ってしまう。口座自体を分けて管理するのがおすすめ。ざっくり、入金用、生活費用、貯蓄用、投資用くらいに分けている。入金用は給与の入金用。そこから夫婦の共通生活費口座に数ヶ月おきに振り込む。貯蓄用には年初に一定額を振り込む決まり。投資用は後述の資産運用に。
• 収入を増やすお金を貯めるというととかく出費を抑える話になりがち（デフレ根性が染み付いとるな…）だが、収入を増やすというのももちろん1つの手なので、そのための自己投資（本代とか）は惜しまない。お金を貯めるというととかく出費を抑える話になりがち（デフレ根性が染み付いとるな…）だが、収入を増やすというのももちろん1つの手なので、そのための自己投資（本代とか）は惜しまない。
• 投資詐欺への視点
  • 基本的にノーリスクで年利10％をこえるようなものはない。（瞬間的にはあっても、そういうものはボラティリティが高い）
  • そのお金は誰が何のために払うのかを考える
  • そんなに儲かるなら本人が独占すればいいだけの話
• 投資のコツはBuy&Forget
• 投資期間が長いほどリスクを取りやすい＝若い方、早く始めた方が有利

まとめ

お金という範囲の広い話を1ページにつめこんだらがちゃがちゃしてしまいました…繰り返しますが、素人の戯言なので安易に信じず、自己責任でお願いします。 表現によってはおすすめしているように見えることもあるかもしれませんが、あくまで自分が気をつけていることのメモです。
結論としては、

1. 家計簿をつけて、自分のイン/アウトを把握する
2. NISA/iDecoでインデックス投信をつみたてる

お金のことは難しいですし、本業の勉強しなきゃって感じなんですが、少しずつでも勉強したい気持ち…試しにFP3級を受験してみましたが、網羅的に理解するのにとてもためになったのでおすすめです。（2級は法人系の出題も増えてくるので3級で十分かなという印象。）